Под финансовой грамотностью стоит понимать теоретическую подготовку человека к совершению осознанных финансовых операций. Когда гражданин может проанализировать экономическую ситуацию и на основе ряда факторов выбрать подходящий для себя экономический продукт.
Финансовая грамотность для потребителя в сфере кредитования – это возможность ориентироваться на рынке финансовых услуг, рационально распоряжаться своими деньгами и пользоваться своими правами, правильно оценивая многочисленные предложения банков.
К финансовой грамотности в сфере кредитования можно отнести:
— ведение учета своих доходов и расходов;
-умение снижать финансовые риски при совершении сделок, умение избегать сомнительных сделок, избегать необдуманных покупок;
— способность планировать траты, составлять бюджет, избегать услуг, навязанных рекламой.
Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый гражданам на любые личные цели, кроме предпринимательской деятельности.
Все виды потребительского кредита регулируются законом о потребительском кредите (Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в части ипотечных кредитов – Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 363-ФЗ). В нем прописаны все ключевые условия предоставления кредита, а также права и обязанности банка, заемщика, коллектора.
Полная стоимость кредита (ПСК) – ставка по кредиту в процентах годовых с учетом всех платежей, связанных с его получением, обслуживанием и возвращением. Порядок расчета ПСК установлен законом о потребительском кредите. ПСК должна быть указана в кредитном договоре – на первой странице, в правом верхнем углу, в квадратной рамке, хорошо читаемым шрифтом.
В ПСК включаются
— Сумма основного долга;
— проценты;
— иные платежи в пользу банка, предусмотренные договором (например, комиссии);
— платежи в пользу третьих лиц, если они предусмотрены договором;
— платежи по страхованию (если от них зависят процентная ставка или другие платежи по кредиту или если выгодоприобретатель – не заемщик и не родственник заемщика).
В ПСК не включаются:
— Платежи заемщика, обусловленные законом (например, за государственную регистрацию залога);
— платежи, связанные с ненадлежащим исполнением заемщиком договора (штрафы, пени);
— платежи заемщика по договору, зависящие от решений заемщика;
— платежи по страхованию залога;
— платежи заемщика за услуги, не связанные с кредитом.
Важно получить у сотрудника банка полную информацию обо всех платежах по кредиту в рублях. Банк обязан предоставить такую информацию по закону. Не подписывайте договор, если не понимаете его условий.
Для начала заемщику необходимо оценить свои возможности
Кредит – это долг, который нужно вернуть
Вся ответственность за решение воспользоваться кредитом лежит на заемщике, выплачивать кредит – его обязанность.
Заемщику необходимо самостоятельно оценить свою кредитоспособность на весь период действия договора – сможет ли он из своих доходов выплачивать долг по установленному в договоре графику. Для этого следует из суммы доходов вычесть все возможные расходы. Важно, чтобы получившаяся разница превышала сумму выплат по кредиту. Необходимо также предусмотреть финансовый резерв для чрезвычайных ситуаций (потеря работы, болезнь и пр.).
Далее необходимо сравнить предложения разных банков по главным параметрам: надежность банка, процентная ставка, ПСК, суммы дополнительных платежей. Всю информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита банки обязаны размещать в местах выдачи кредитов.
Следует критично относится к любому заманчивому предложению банков.
Важно изучить условия договора до его подписания
Заемщик должен четко понимать реальные условия и последствия получения кредита, при наличии вопросов необходимо требовать разъяснения терминов у представителей банка.
Кредитные отношения с банком регулируются договором потребительского кредита. По закону договор должен содержать:
Общие условия – устанавливаются банком в одностороннем порядке.
Индивидуальные условия – согласовываются с каждым заемщиком индивидуально и имеют приоритетное значение. Эти условия содержат полную информацию обо всех обязательствах сторон и отражаются в виде таблицы, форма которой установлена Банком России, четким, хорошо читаемым шрифтом. Банк не может требовать от заемщика платежей, не указанных в индивидуальных условиях.
На изучение индивидуальных условий заемщику должно быть выделено не менее пяти рабочих дней.
Кредитные отношения регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей.
При погашении кредита важно:
1. Не допускать просрочек платежей.
2. Контролировать текущее состояние кредита.
3. Сообщать банку актуальные контактные данные.
4. О проблемах с оплатой обязательно письменно предупредить банк.
5. Когда кредит погашен, получить об этом справку от банка, проверить свою кредитную историю в кредитном бюро.
6. Заемщику очень важно сохранить имущество, выступающее залогом для получения кредита.
7. На время действия сделки рекомендуется отказаться от чрезмерных затрат и осуществления спонтанных покупок.
8. Осуществлять обязательные платежи по кредиту рекомендуется за 3-5 дней до крайнего срока во избежание технических сбоев.
9. При появлении свободных средств вы можете досрочно погасить финансовое обязательство.
ЧТО ДОПОЛНИТЕЛЬНО НУЖНО УЧЕСТЬ
Страховать кредит по необходимости
По закону о потребительском кредите заемщик имеет право выбирать страховую компанию самостоятельно, и банк в таком случае обязан предоставить ему кредит на тех же условиях (если выбранная страховая компания соответствует критериям банка). Заемщик вправе и отказаться от страхования (кроме страхования залога) до заключения кредитного договора без санкций со стороны банка. В случае отказа ставка по кредиту может стать выше.
При потере возможности выплачивать кредит необходимо:
1. Сообщить в банк о сложившейся ситуации, постараться договориться о реструктуризации долга.
2. Проверить условия договора страхования (если он сопровождает кредит): возможно, текущая ситуация является страховым случаем.
3. Запросить в разных банках предложения по рефинансированию долга, чтобы выбрать наиболее выгодное.
4. Обратиться за консультацией к специалистам по защите прав потребителей.
5. Жаловаться в Банк России, Роспотребнадзор, обращаться в суд в случае необоснованного отказа банка реструктурировать долг или нарушения им условий договора.
Если долг передан коллекторам заемщик имеет право
— Требовать от коллекторов действий в рамках правового поля.
— Не пускать в дом никого, кроме судебных приставов.
— При угрозах и насилии – обращаться в полицию.
Cрок исковых требований по долгам составляет 3 года. Срок исковой давности по кредиту начинается с даты неуплаты обязательного платежа .
Когда человек решает взять кредит, он должен понимать всю степень ответственности данного шага, уметь планировать свои доходы и расходы, чтобы иметь возможность для погашения процентов по полученному кредиту.